Ответственность за неуплату кредита: какие возможны последствия

Кредитные организации применяют разные формы воздействия на своих должников. Наказание за неуплату кредита может быть выражено в формах гражданско-правовой и даже уголовной ответственности. Действительно, в исключительных случаях может быть открыто и уголовное дело за неуплату кредита. Какие последствия ждут неплательщиков и могут ли посадить за неуплату кредита?

Действия банка в случае неуплаты задолженности

Для возврата проблемных кредитов кредиторы используют широкий спектр законных инструментов воздействия на должников. Для погашения просроченных задолженностей, кредитные организации предпринимают следующий комплекс действий:

1. Осуществление звонков, направление письменных претензий, размещение информации о должниках по месту их проживания, возможно, направление предложений о реструктуризации задолженности.
2. Привлечение коллекторов, проведение разъяснительных бесед с должниками.
3. При отсутствии результата, подготовка и подача иска в суд. При наличии залога и соответствующего соглашения – обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке (ст. 349 ГК).
4. Получение судебного приказа или решения суда и передача его на принудительное исполнение приставам в ОСП по месту жительства должника.
5. Подача ходатайств в ОСП об аресте имущества, запрете на выезд из страны и применении иных мер принудительного взыскания.
6. При наличии оснований, подача кредитором заявления о совершении преступления в виде уклонения от погашения долга с требованием привлечь должника к уголовной ответственности.

Обратите внимание!

Если действия банка представляются неправомерными, обратитесь с жалобой в Центробанк, ФАС, прокуратуру, Роспотребнадзор или суд.

Последствия неуплаты по кредиту

Формирование задолженности по кредиту угрожает должнику негативными последствиями. Сам по себе непогашенный долг особых проблем не влечет, но они обязательно возникнут в силу активности кредитной организации:

• штрафы, проценты и пени, начисляемые по неоплаченным вовремя кредитам. Принудить к их оплате должника можно в судебном порядке. В итоге сумма задолженности может вырасти на 30-50%.
• применение к должнику мер принудительного исполнения судебными приставами. Для возвращения долга приставы-исполнители по закону об исполнительном производстве» могут применять следующие меры:
• объявление в розыск как самого должника, так и его имущества;
• арест и изъятие выявленного движимого и недвижимого имущества, арест банковских счетов;
• обращение взыскания на выявленное ценное имущество, денежные средства, зарплату и иные периодические платежи и доходы;
• введение ограничения на выезд за пределы РФ, если сумма по кредитам более 10 тыс. рублей;
• введение ограничения на право управления автомобилем и иными ТС.
• В-третьих, это возможность привлечения к уголовной ответственности по ст. 177 УК.

Варианты реализации уголовной ответственности

Возможность применения уголовного наказания к должникам, не погасившим свои кредиты, исходя из ст. 177 УК, зависит от соблюдения условий:

1. Гражданин должен демонстрировать злостность уклонения от погашения возникшей задолженности. В соответствии с Методическими рекомендациями, утв. ФССП, о злостности уклонения может говорить:
   • умышленная неуплата долга при наличии достаточного количества средств;
   • сокрытие от пристава факта открытия новых счетов;
   • сокрытие или непредоставление приставам сведений об имеющихся доходах;
   • передача имеющегося имущества на хранение третьим лицам в целях его сокрытия от обращения взыскания;
   • смена места жительства и работы в целях уклонения от ответственности;
   • оказание неправомерного воздействия на кредиторов.
2. Задолженность должна накопиться в крупном размере. Согласно примечанию к ст. 170.2 УК, крупной будет считаться невыплата задолженности в размере свыше 2,25 млн рублей.
3. Обязанность по выплате долга должна быть признана вступившим в силу судебным решением.

При наличии в совокупности трех указанных условий, уголовные дела в отношении должников могут быть открыты как по заявлению кредитора, так и по инициативе самого пристава, осуществляющего принудительное исполнение решения.

Обратите внимание!

Статья 177 УК предусматривает для должников следующие виды уголовных наказаний:

• штраф до 200 тыс. рублей;
• обязательные до 480 ч.;
• принудительные работы до 2 лет;
• арест до полугода;
• тюремный срок до 2 лет.

Возможно ли уголовное дело за неуплату микрозайма

В соответствии со ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности…», микрофинансовые организации не вправе выдавать своим заемщикам кредиты на общую сумму обязательств перед МФО более 1 млн рублей с учетом процентов. Для микрокредитных организаций предельная сумма не более 500 тыс. рублей.

Обратите внимание!

Минимальная сумма непогашенных обязательств, порождающих уголовную ответственность – 2,25 млн рублей. Таким образом, в связи с уклонением от погашения долга в пользу МФО, уголовное дело открыто быть не может.

Как избежать наказания за неуплату по кредиту

Единственно верная стратегия в случае образования крупной кредитной задолженности – совместный поиск решения с кредитором и сотрудничество с приставами. Для привлечения к уголовной ответственности дознаватели обязаны выявить признаки злостности уклонения от уплаты кредита, и если таковые отсутствуют уголовное дело открыто не будет.

Чтоб избежать последствий:

• проведите с кредитором переговоры о реструктуризации накопленного долга и разработке нового графика платежей;
• предложите варианты имущества, на которое в первую очередь можно обратить взыскание;
• предложите обратить взыскание на зарплату;
• возьмите новый заем для рефинансирования старого;
• не скрывайтесь и сотрудничайте с кредиторами и представителями ФССП.