Когда заемщик не воспользовался заемными средствами, он вправе полностью отказаться от кредита. Для этого в адрес кредитной организации направляется заявление об отказе от кредита. Но что делать, если деньги уже получены, можно ли аннулировать кредит? Как отказаться от кредита после подписания договора?
Возможные причины для отказа
Позволяя гражданам и иным потребителям финансовых услуг отказываться от одобренного или полученного кредита, закон не определяет исчерпывающего перечня оснований, по которым такой отказ может считаться правомерным.
Исходя из логики закона, кредитный контракт разрывается без последствий для потребителя, при условии неиспользования заемных средств, независимо от причин, по которым он расторгнут. Даже если в договоре предусмотрены какие-либо штрафы или пени, их следует считать незаконными - п. 10 Письма Президиума ВАС РФ № 146.
Тем не менее, о причине отказа банк придется уведомить. Ей может послужить:
- резкое изменение финансового положения, исключающее возможность погашения займа;
- навязывание дополнительных услуг и банковских продуктов;
- обнаружение невыгодных условий кредитования или скрытых комиссий, о которых не сообщалось при подписании документов;
- отпадение потребности в кредитовании, например, срыв или отмена договора купли-продажи недвижимости.
Отказ от кредита до подписания договора
Как утверждает ст. 425 ГК, договор обретает законную силу и порождает обязательства сторон лишь с момента его заключения. Учитывая положения ст. 433 и ст. 434 ГК, соглашение будет считаться заключенным, а соответственно и порождать обязательства, лишь после подписания и обличения документа в письменную форму, согласно ст. 820 ГК.
Обратите внимание!
До фактического подписания договора с банком каких-либо обязательств у заемщика не возникает, так как договор, даже если он ранее был согласован и одобрен, не возникает. А это значит, что и отказываться от такого кредита нет необходимости, так как формально он еще не возник.
Для отказа от его получения достаточно просто не явиться в банк для подписания документов, ранее поданное заявление на выдачу кредита какой-либо юридической силы не имеет.
Если договор подписан
Даже если вы уже подписали соглашение с банком о кредите и успели оформить необходимые документы для его получения, вы вполне законно можете отказаться от получения заемных средств.
Обратите внимание!
Согласно п. 2 ст. 821 ГК, будущий должник может отказаться от получения заемных средств до оговоренного срока перечисления кредитной суммы, предварительно уведомив о своем решении кредитную организацию.
До момента перечисления денег, даже если договор подписан, гражданин вправе аннулировать соглашение и не получать деньги. Даже если договором установлены какие-либо пени и штрафы за отказ, они существенно нарушают права заемщика как потребителя.
Ни получить кредитные средства, ни уплатить штраф за отказ, граждане принуждены быть не могут - п. 10 Письма Пленума ВАС РФ № 146.
В какой срок можно отказаться от кредита
Статья 821 ГК дает заемщику право отказаться получать кредиты до момента, указанного в договоре как дата перечисления заемных средств. Такой срок определяется при подписании договора и зависит от обстоятельств получения займа. Это может быть и недельный и 2-месячный срок – его следует искать в тексте договора.
С другой стороны, следуя логике законодательства о защите прав потребителей, оно позволяет заемщику отказаться от исполнения договора в 14-дневный срок с момента его подписания - ст. 25 ФЗ «О защите прав потребителей».
Когда отказаться от кредита нельзя
Иной вопрос, когда деньги по кредиту уже были перечислены банком получателю. В таком случае отказаться от кредита формально уже нельзя, так как обязательства вступили в силу. Это, однако, не запрещает потребителю банковских услуг досрочно исполнить свои обязательства по кредиту в полном объеме, вернув полученную сумму единым платежом.
Обратите внимание!
В данном случае применяются положения ст. 32 ФЗ «О защите …». В соответствии с ними, заемщик имеет право на аннулирование кредитного договора, если вернет кредитору все полученное по сделке, а также возместит его расходы, связанные с выдачей и использованием заемщиком средств.
Предусмотренные кредитным договором проценты и комиссии за досрочное погашение такими расходами не признаются и, как и запрет на досрочное погашение кредита, существенно нарушают права заемщиков как потребителей - п. 12 Письма Пленума ВАС РФ № 146.
Заявление об отказе от кредита
Подписанный кредитный договор аннулируется в связи с отказом заемщика получать средства только после уведомления кредитора. Такое уведомление следует оформить в виде письменного заявления, составленного в свободной форме. В нем следует указать:
- реквизиты и полное наименование адресата и отправителя;
- реквизиты заключенного договора;
- уведомление кредитора об отказе от получения кредита на основании ст. 821 ГК до даты получения займа;
- формальные причины отказа;
- указание на ответственность банка за нарушение прав заемщика как потребителя в случае принуждения его к погашению пени или штрафа, если они предусмотрены договором.
Заявление следует передавать лично, с обязательной отметкой на втором экземпляре о приеме и номере в книге входящей корреспонденции либо почтовым отправлением с описью вложений и уведомлением о получении.
