Долги граждан перед банками в России в 2019 году составили около 14 триллионов рублей. В бюро кредитных историй отмечают, что около 2 триллионов рублей составляет безвозвратный долг. В этом случае единственная возможность вернуть часть долга - продать его коллекторским агентствам. Имеет ли право банк продать долг коллекторам?
Пути возврата долгов в России
Существует несколько способов возврата долгов в России:
- Использование собственных ресурсов для возврата выданных кредитов. Банки развивают свою службу call-центров. Сотрудники центров информируют граждан о сформированной задолженности. Примерно 45-50 процентов должников погашают долг после поступившей информации о возникшей задолженности.
- Передача долга коллекторам в рамках договора агентских услуг: банк передает право на взимание долга коллекторам, но все равно остается первоначальным кредитором.
- Продажа долга коллекторским агентствам по договору уступки прав требования.
Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан
Банк имеет право продать долг коллекторам. Для этого необходимо несколько оснований:
- гражданин отказывается добровольно погашать долги в течение 90 дней и более;
- в кредитном договоре есть пункт, указывающий на возможность продажи долга коллекторам.
Обратите внимание!
Банк не имеет право продать долг коллекторам, если они не внесены в реестр коллекторских агентств, который ведется и контролируется Федеральной службой судебных приставов.
Какие кредиты банки продают коллекторам
Причина продажи кредитов коллекторам – невозможность банков истребовать деньги обратно своими собственными силами. Банки продают долги с заниженной базой, так как иначе могут не получить деньги вообще.
По структуре проданных кредитов коллекторам ситуация выглядит так:
- 50 процентов уступленных долгов – это потребительские кредиты;
- 35 процентов – если размер основного долга и процентов составляет не более 300 тысяч рублей;
- 15 процентов уступленных кредитов – если кредит не был обеспечен имуществом или поручительством.
На каком основании банк продает долг коллекторам
Существует несколько оснований для продажи долга коллекторам:
На основании заключенного договора между заемщиком и банком, в котором прописывается возможность передачи права на взыскание средств коллекторским агентствам. В данном случае для законного основания продажи долга коллекторам требуется за тридцать дней уведомить должника о факте перехода прав требований к другим лицам.
Обратите внимание!
Если заемщика не уведомили о переходе прав требования, то он имеет право не исполнять обязательство в отношении третьих лиц, пока не получит подтверждение со стороны кредитной организации.
Банки могут обратиться в суд для передачи долга коллекторам. В этом случае кредитор, получая исполнительный лист, передает его судебным приставам. Затем выбирает коллекторское агентство, предоставляет им информацию, обговаривает условия передачи прав, составляя договор цессии. Следующий шаг – передача документов, которые касаются задолженности в адрес нового кредитора, уведомление должника об обязанности исполнить обязательство в отношении другого субъекта. Финальный шаг - предоставить судебным приставам договор цессии, который предполагает замену правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.
Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда
Может, но не во всех случаях. Если кредит оформлялся до 2014 года, то тогда действовали правила, запрещающие раскрытие информации о должнике без его согласия. Поэтому банкам необходимо было обращаться в суд, получать разрешение на передачу долга третьим лицам, а только потом переуступать право требования.
После 2014 года ситуация изменилась. Заключенные соглашения могут быть уступлены без суда в том случае, если в договоре есть пункт, дозволяющий осуществлять такую уступку.
Банк продал долг коллекторам, что делать должнику
Не следует паниковать. Условия кредитного договора сохраняются для должника в первозданном виде: права и обязанности кредитора переходят другому субъекту.
Для уточнения информации о продаже долга рекомендуется направить коллекторам официальное письмо с просьбой подтвердить, что коллекторское агентство приобрело права по долгу и имеет лицензию на осуществление деятельности. Если коллекторы отказались предъявлять такой документ, то должник имеет право не погашать долги до получения официального ответа от прежнего кредитора.
Обратите внимание!
Если у коллекторского агентства нет разрешения на работу, то гражданин имеет право обратиться в правоохранительные органы. Имеющиеся возражения к «бывшему» кредитору должник имеет право предъявить и коллекторскому агентству.
Что будет, если не заплатить коллекторскому агентству
Коллекторы имеют право обратиться в суд. Они предъявят заключенный договор уступки прав требования. Результат: суды согласятся с требованиями коллекторов, если все требования ГК РФ по уступке прав требования были соблюдены.
